Как получить кредит на бизнес?

Кредит может стать одним из инструментов развития бизнеса. С его помощью предприниматель может приобрести оборудование, открыть новую торговую точку, закупить товар, профинансировать ремонт помещения, запустить рекламную кампанию или временно закрыть кассовый разрыв.

Но получить кредит на бизнес не всегда просто. Банк оценивает не только желание предпринимателя получить деньги, но и его способность вернуть заем. Поэтому перед подачей заявки важно подготовить финансовую информацию, определить необходимую сумму и выбрать подходящий кредитный продукт.

В этой статье разберем, где можно получить финансирование, какие документы могут потребоваться, что влияет на решение банка, можно ли получить кредит без залога и что делать, если предпринимателю отказали.

Можно ли получить кредит на бизнес

Да. Банки и другие финансовые организации предлагают различные программы кредитования предпринимателей и компаний.

Бизнес может получить финансирование на разные цели:

• пополнение оборотных средств;
• покупку оборудования;
• приобретение транспорта;
• ремонт или открытие помещения;
• закупку товара;
• расширение производства;
• открытие нового подразделения;
• рефинансирование существующих обязательств;
• реализацию инвестиционного проекта.

Банк России рассматривает кредитование как один из распространенных инструментов финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства. Помимо обычных банковских кредитов существуют государственные программы поддержки, гарантии и поручительства.

Кому дают кредит на бизнес

Получить финансирование могут разные категории предпринимателей. Конкретные требования определяет банк.

Кредит может предоставляться:

• индивидуальным предпринимателям;
• обществам с ограниченной ответственностью;
• другим коммерческим организациям;
• субъектам малого и среднего предпринимательства;
• в отдельных программах — начинающим предпринимателям.

При рассмотрении заявки банк обычно анализирует финансовое состояние заемщика, историю работы бизнеса, движение денег по счетам, долговую нагрузку и предполагаемый источник погашения кредита.

Поэтому наличие зарегистрированного ИП или ООО еще не означает автоматического одобрения кредита.

Можно ли получить кредит на открытие бизнеса

Получить финансирование на бизнес, который еще не начал работать, обычно сложнее, чем кредит для уже действующей компании с подтвержденной выручкой.

Главная причина проста: банку сложнее оценить платежеспособность нового проекта. У действующего бизнеса есть история продаж, расходы, денежные потоки и финансовые показатели. У нового проекта всего этого может не быть.

Однако это не означает, что начинающий предприниматель вообще не может привлечь финансирование.

В зависимости от ситуации можно рассматривать:

• кредитные программы для малого бизнеса;
• гарантийные инструменты;
• микрофинансирование;
• лизинг оборудования;
• кредит под залог имущества;
• программы государственной поддержки;
• собственные средства в сочетании с заемным финансированием.

При этом для нового бизнеса особенно важно иметь понятный бизнес-план и показать, каким образом заем будет возвращен.

На что можно взять кредит для бизнеса

Цель кредита имеет большое значение. Одни продукты предназначены для краткосрочного финансирования текущих расходов, другие — для приобретения долгосрочных активов.

Цель	Пример использования
Пополнение оборотных средств	Закупка товара, оплата текущих расходов
Оборудование	Покупка станков, техники, производственного оборудования
Транспорт	Приобретение автомобиля или коммерческого транспорта
Развитие	Открытие нового магазина, офиса или филиала
Ремонт	Подготовка коммерческого помещения
Рефинансирование	Замена существующих кредитных обязательств новым финансированием
Инвестиционный проект	Модернизация производства или расширение бизнеса

Какие бывают кредиты для бизнеса

Кредит на пополнение оборотных средств

Такой вариант используют для финансирования текущей деятельности.

Например, предпринимателю необходимо закупить товар сейчас, а деньги от покупателей поступят через несколько недель. Кредит позволяет закрыть временный разрыв между расходами и будущей выручкой.

Инвестиционный кредит

Инвестиционное финансирование предназначено для долгосрочных проектов: покупки оборудования, строительства, модернизации производства и других крупных вложений.

Для такого кредита банк обычно особенно внимательно оценивает экономику проекта и способность бизнеса обслуживать долг.

Кредитная линия

Кредитная линия может быть удобна бизнесу, которому деньги нужны не единовременно, а частями.

Например, предприниматель может заранее получить доступ к определенному лимиту и использовать средства по мере возникновения потребности.

Овердрафт

Овердрафт позволяет временно использовать заемные средства при недостатке денег на расчетном счете.

Он может быть полезен для краткосрочных кассовых разрывов, но не всегда подходит для финансирования крупных инвестиционных проектов.

Кредит под залог

Если предприниматель готов предоставить обеспечение, банк может предложить финансирование на других условиях.

В качестве обеспечения в зависимости от программы может использоваться недвижимость, транспорт, оборудование или другое имущество.

Что банк проверяет перед выдачей кредита

Банк хочет понять главное: сможет ли заемщик вернуть полученные деньги и проценты.

Поэтому при рассмотрении заявки могут анализироваться:

• срок существования бизнеса;
• выручка;
• прибыль и финансовый результат;
• движение денег по расчетным счетам;
• существующие кредиты;
• налоговая дисциплина;
• кредитная история;
• наличие задолженности;
• финансовое состояние собственников и руководителей;
• наличие залога или поручителей;
• цель получения денег.

Конкретный перечень критериев и порядок оценки зависят от кредитной организации.

Какие документы нужны для кредита на бизнес

Требования банков отличаются, но предпринимателю стоит заранее подготовить основные документы и финансовую информацию.

В зависимости от ситуации могут потребоваться:

• паспорт предпринимателя или руководителя;
• ИНН;
• документы о регистрации ИП или организации;
• налоговая отчетность;
• бухгалтерская отчетность для организаций;
• выписки по расчетным счетам;
• договоры с основными клиентами;
• договоры с поставщиками;
• документы на имущество, предлагаемое в залог;
• бизнес-план или финансовая модель;
• документы, подтверждающие цель использования кредита.

Чем крупнее сумма и сложнее проект, тем подробнее банк может изучать деятельность заемщика.

Как получить кредит на бизнес: пошаговая инструкция

Шаг 1. Определите, зачем нужны деньги

Не стоит начинать с вопроса «какой банк даст кредит». Сначала необходимо определить конкретную потребность.

Например:

• нужно 1 млн рублей на закупку товара;
• нужно 3 млн рублей на оборудование;
• нужно 500 тысяч рублей для покрытия сезонного кассового разрыва.

Четкая цель помогает выбрать подходящий кредитный продукт.

Шаг 2. Рассчитайте необходимую сумму

Не стоит брать максимально возможную сумму только потому, что банк готов ее предоставить.

Сначала необходимо рассчитать, сколько денег действительно нужно для реализации проекта.

Например, если оборудование стоит 2 млн рублей, а еще 500 тысяч требуется на монтаж и запуск, нет смысла автоматически брать 5 млн рублей без экономического обоснования.

Шаг 3. Рассчитайте платеж

До подачи заявки необходимо проверить, сможет ли бизнес регулярно обслуживать долг.

При расчете следует учитывать не только основной платеж, но и проценты, комиссии, возможные расходы на обслуживание кредита и другие обязательства.

Особенно важно учитывать сезонность. Если бизнес получает большую часть выручки в определенные месяцы, равномерный ежемесячный платеж может оказаться более тяжелым в период низких продаж.

Шаг 4. Проверьте кредитную историю

Кредитная история предпринимателя и связанные с ним финансовые обязательства могут влиять на решение банка.

Перед крупной заявкой имеет смысл убедиться, что нет просрочек, ошибок или других проблем, которые могут ухудшить оценку заемщика.

Шаг 5. Подготовьте финансовую модель

Для серьезного кредита желательно показать, каким образом бизнес будет зарабатывать деньги и возвращать долг.

Финансовая модель может включать:

• план продаж;
• себестоимость;
• постоянные расходы;
• переменные расходы;
• налоги;
• зарплату;
• аренду;
• рекламные расходы;
• кредитный платеж;
• остаток денежных средств после всех расходов.

Шаг 6. Сравните предложения банков

Не обязательно подавать заявки во все банки подряд. Сначала следует изучить требования и выбрать несколько подходящих предложений.

Сравнивать нужно не только процентную ставку, но и полную стоимость финансирования, комиссии, обеспечение, срок кредита, возможность досрочного погашения и другие условия договора.

Шаг 7. Подайте заявку

После выбора подходящей программы предприниматель предоставляет документы и заполняет заявку.

Банк проверяет заемщика и принимает решение. Срок рассмотрения зависит от продукта, суммы, пакета документов и внутренних процедур банка.

Шаг 8. Изучите кредитный договор

Одобрение кредита — еще не повод сразу подписывать документы.

Перед заключением договора необходимо проверить:

• процентную ставку;
• полную стоимость кредита;
• сумму и график платежей;
• комиссии;
• условия досрочного погашения;
• требования к залогу;
• обязанности заемщика;
• условия изменения ставки;
• ответственность за нарушение договора.

Можно ли получить кредит для бизнеса без залога

Да, некоторые кредитные продукты предусматривают финансирование без залога. Однако отсутствие обеспечения может влиять на сумму, ставку и другие условия кредита.

Если собственного залога недостаточно, предприниматель может рассмотреть инструменты гарантийной поддержки.

Банк России указывает, что для субъектов МСП действует Национальная гарантийная система, в которую входят Корпорация МСП, МСП Банк и региональные гарантийные организации. Такие структуры могут предоставлять поручительства и гарантии, помогающие получить финансирование при недостатке обеспечения.

Что такое «зонтичное» поручительство

Одним из инструментов поддержки предпринимателей является «зонтичное» поручительство Корпорации МСП.

Оно предназначено для ситуаций, когда предпринимателю недостаточно собственного залога. По информации Банка России, такое поручительство может покрывать до 50% суммы кредита при соблюдении установленных требований.

Для предпринимателя это может быть способом получить финансирование, которое без дополнительного обеспечения банк мог бы не одобрить.

При этом необходимо отдельно проверять актуальные условия конкретной программы и банка.

Можно ли получить кредит на бизнес без опыта

Можно попробовать, но отсутствие истории работы бизнеса обычно повышает требования к заемщику.

Если компания только создана, банк не может оценить ее многолетнюю выручку и платежную дисциплину. Поэтому большое значение могут иметь:

• собственные вложения предпринимателя;
• бизнес-план;
• обеспечение;
• поручительство;
• опыт предпринимателя в соответствующей сфере;
• действующие договоры с клиентами;
• подтвержденный спрос на продукцию или услуги.

Чем лучше обоснован проект, тем проще кредитору оценить потенциальный источник возврата денег.

Как увеличить вероятность одобрения кредита

Гарантировать положительное решение банка невозможно, но предприниматель может заранее улучшить качество своей заявки.

1. Подготовьте финансовые документы. Банк должен понимать, сколько зарабатывает бизнес и какие у него расходы.
2. Покажите движение денежных средств. Прозрачная история расчетов помогает оценить реальную деятельность компании.
3. Не завышайте необходимую сумму. Чем реалистичнее запрос, тем проще объяснить его экономический смысл.
4. Покажите цель кредита. Особенно важно это для инвестиционного финансирования.
5. Подготовьте обеспечение. Залог или поручительство может повысить доступность финансирования.
6. Погасите просрочки. Проблемная кредитная история может негативно повлиять на решение.
7. Не допускайте налоговой задолженности. Финансовая дисциплина бизнеса имеет значение при оценке заемщика.
8. Сравните несколько предложений. Условия банков могут существенно различаться.

Почему банк может отказать в кредите

Отказ не всегда означает, что бизнес плохой. Причиной может быть несоответствие конкретному кредитному продукту или внутренним требованиям банка.

Распространенные причины:

• недостаточная выручка;
• слишком высокая долговая нагрузка;
• просрочки по кредитам;
• убыточность бизнеса;
• отсутствие достаточного обеспечения;
• неубедительная финансовая модель;
• слишком короткий срок работы бизнеса;
• нестабильное движение денежных средств;
• наличие задолженности;
• слишком большая запрашиваемая сумма.

Что делать после отказа банка

Первое, что не стоит делать, — сразу подавать десятки новых заявок без анализа причины отказа.

Лучше определить, что именно необходимо изменить.

Например:

• уменьшить сумму кредита;
• предоставить дополнительное обеспечение;
• подготовить более подробный бизнес-план;
• снизить текущую долговую нагрузку;
• закрыть просроченные обязательства;
• увеличить срок ведения бизнеса;
• рассмотреть другую кредитную программу.

Если обычный банковский кредит пока недоступен, можно изучить гарантийные механизмы, государственные программы поддержки, лизинг или микрофинансирование.

Кредит или лизинг: что выбрать

Если деньги нужны конкретно для приобретения оборудования или транспорта, не всегда оптимальным вариантом будет обычный кредит.

Можно рассмотреть лизинг.

При кредите предприниматель получает деньги и самостоятельно приобретает актив. При лизинге финансирование связано непосредственно с приобретением определенного имущества.

Выбор зависит от стоимости оборудования, срока использования, первоначального взноса, налоговых последствий и условий конкретного предложения.

Кредит на пополнение оборотных средств

Оборотное финансирование особенно полезно для бизнеса, где расходы возникают раньше поступления выручки.

Например, оптовая компания получает крупный заказ. Для его выполнения необходимо приобрести товар на 2 млн рублей, а клиент оплатит поставку через 30 дней.

Если собственных денег недостаточно, кредит позволяет профинансировать закупку и погасить задолженность после получения выручки.

Однако такая модель работает только при наличии достаточно предсказуемого денежного потока. Если бизнес берет кредит для постоянного покрытия убытков, проблема уже не в нехватке оборотных средств, а в экономике самого бизнеса.

Стоит ли брать кредит на рекламу

Кредит на рекламу может быть оправдан, если предприниматель хорошо понимает экономику привлечения клиента.

Например, если бизнес знает среднюю стоимость привлечения клиента, средний чек, маржинальность и повторные продажи, можно рассчитать потенциальную отдачу от рекламных расходов.

Если же предприниматель просто надеется, что после увеличения рекламного бюджета продажи «как-нибудь вырастут», заемные деньги могут создать дополнительную финансовую нагрузку без гарантированного результата.

Можно ли досрочно погасить бизнес-кредит

Возможность досрочного погашения и порядок его осуществления необходимо смотреть в конкретном договоре.

Перед оформлением кредита стоит заранее узнать, разрешено ли досрочное погашение, требуется ли уведомление банка и каким образом пересчитываются обязательства.

Если бизнес предполагает возможность крупных поступлений, например сезонную выручку, условия досрочного погашения могут иметь существенное значение.

Как рассчитать безопасную сумму кредита

Не существует универсальной суммы, которая будет безопасной для любого бизнеса.

Оценивать необходимо способность компании выполнять платежи даже при снижении выручки.

Полезно составить несколько сценариев:

• базовый — бизнес работает согласно плану;
• негативный — продажи снижаются;
• стрессовый — одновременно падает выручка и увеличиваются расходы.

Если даже при неблагоприятном сценарии предприниматель способен обслуживать долг, кредитная нагрузка выглядит более обоснованной.

Что важно знать о процентах по кредиту

При выборе кредита нельзя ориентироваться только на рекламную процентную ставку.

Необходимо смотреть на полную стоимость кредита и все предусмотренные договором платежи.

К дополнительным расходам в зависимости от продукта могут относиться комиссии, страхование, расходы на оценку имущества и другие платежи.

Именно поэтому два кредита с одинаковой заявленной ставкой могут иметь разную фактическую стоимость для бизнеса.

Можно ли получить льготный кредит для бизнеса

Да, для субъектов малого и среднего предпринимательства существуют различные механизмы государственной поддержки.

Банк России указывает на действующие программы стимулирования кредитования МСП и другие инструменты поддержки. Также используется гарантийная система, позволяющая предпринимателям получать финансирование при недостатке собственного обеспечения.

Условия таких программ периодически меняются, поэтому перед подачей заявки необходимо проверять актуальные требования, список банков-участников, цели финансирования и ограничения конкретной программы.

Частые ошибки при получении кредита на бизнес

Ошибка 1. Брать максимальную сумму

Больший кредит означает большую финансовую нагрузку. Брать нужно не максимально доступную сумму, а экономически необходимую.

Ошибка 2. Не считать будущий платеж

Предприниматель должен заранее понимать, из каких денег будет погашаться кредит каждый месяц.

Ошибка 3. Использовать долг для покрытия постоянных убытков

Кредит может временно решить проблему с деньгами, но не исправит неэффективную бизнес-модель.

Ошибка 4. Не изучить договор

Особое внимание необходимо уделить полной стоимости кредита, обеспечению, комиссиям, ответственности и условиям досрочного погашения.

Ошибка 5. Подавать заявку без подготовки

Отсутствие финансовых документов и понятного объяснения цели кредита может усложнить оценку проекта.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить кредит на бизнес физическому лицу?

В некоторых случаях физическое лицо может получить кредитный продукт, однако бизнес-финансирование для ИП и компаний имеет свои условия. Если человек планирует систематически заниматься предпринимательской деятельностью, необходимо отдельно решить вопрос с юридическим оформлением бизнеса.

Можно ли получить кредит на бизнес без залога?

Да, некоторые программы предусматривают кредитование без залога. Однако условия зависят от банка, суммы, финансового состояния заемщика и конкретного продукта. При недостатке обеспечения можно также изучить гарантийные механизмы.

Дают ли кредит начинающим ИП?

Получить кредит начинающему предпринимателю сложнее, поскольку у бизнеса еще нет продолжительной финансовой истории. Однако существуют продукты и программы, которые могут быть доступны новым предпринимателям.

Можно ли получить кредит на открытие бизнеса с нуля?

Такая возможность существует, но требования обычно выше. Банку необходимо понять экономику проекта и источник возврата денег. Собственные вложения, обеспечение и подробный бизнес-план могут повысить привлекательность заявки.

Можно ли взять кредит на развитие бизнеса?

Да. Развитие бизнеса является одной из распространенных целей кредитования. Средства могут направляться на оборудование, расширение, закупку товара, ремонт, открытие новых объектов и другие задачи.

Что делать, если банк отказал в кредите?

Нужно определить причину отказа и оценить финансовое состояние бизнеса. Иногда помогает уменьшение суммы, предоставление обеспечения, снижение долговой нагрузки или выбор другой программы.

Стоит ли брать кредит на развитие бизнеса?

Кредит может быть оправдан, если заемные деньги позволяют увеличить прибыль или профинансировать временную потребность в оборотных средствах. Если же бизнес постоянно работает в убыток, дополнительный долг может только увеличить проблему.

Итог

Получить кредит на бизнес вполне реально, но банк должен увидеть понятную экономику проекта и способность предпринимателя вернуть заемные средства.

Перед подачей заявки необходимо определить цель финансирования, рассчитать требуемую сумму, оценить будущий платеж, проверить финансовое состояние бизнеса и подготовить необходимые документы.

Для начинающего бизнеса получение кредита обычно сложнее, чем для компании с подтвержденной выручкой и положительной историей. В таких случаях можно рассматривать обеспечение, поручительство, гарантийные инструменты, лизинг и программы поддержки МСП.