Как досрочно погасить кредит полностью или частично и сэкономить на процентах

Оглавление

1. Можно ли погасить кредит досрочно
2. Каким бывает досрочное погашение
3. Нужно ли уведомлять банк
4. Какие проценты нужно заплатить
5. Как работает частичное досрочное погашение
6. Что выбрать: уменьшить срок или платёж
7. Как полностью закрыть кредит досрочно
8. Можно ли досрочно погасить ипотеку
9. Что происходит со страховкой после погашения кредита
10. Когда досрочное погашение действительно выгодно
11. Каких ошибок следует избегать
12. Пошаговый алгоритм досрочного погашения
13. Заключение

Можно ли погасить кредит досрочно

Да, гражданин вправе погасить потребительский кредит досрочно полностью или частично. Это относится в том числе к ипотечным кредитам, предоставленным физическому лицу для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Банк России прямо указывает на право гражданина досрочно вернуть потребительский и ипотечный кредит.

Досрочное погашение означает, что заёмщик возвращает банку часть или всю сумму основного долга раньше срока, установленного первоначальным графиком.

При этом проценты начисляются за фактический срок пользования кредитом. Поэтому при досрочном погашении заёмщик, как правило, не должен оплачивать проценты за тот период, в течение которого кредитом уже не пользуется.

Закон также не предусматривает комиссию за досрочный возврат потребительского кредита. Банк России отдельно указывает, что заёмщик должен оплачивать проценты за фактический срок кредитования, но плата непосредственно за досрочное погашение законом не предусмотрена.

Каким бывает досрочное погашение

Существует два основных варианта:

• полное досрочное погашение — заёмщик полностью закрывает задолженность перед банком;
• частичное досрочное погашение — заёмщик вносит дополнительную сумму, которая направляется на уменьшение основного долга.

При частичном погашении банк должен пересчитать задолженность и предоставить уточнённый график платежей, если он предусмотрен условиями кредита.

Нужно ли уведомлять банк

Да. Для потребительского кредита заёмщик должен уведомить кредитора о полном или частичном досрочном возврате способом, предусмотренным договором.

По общему правилу уведомление направляется не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты досрочного возврата. Однако договор может предусматривать более короткий срок.

Поэтому перед досрочным платежом необходимо посмотреть условия конкретного кредитного договора или порядок, установленный банком в мобильном приложении, интернет-банке или другом канале обслуживания.

Есть ли исключение для недавно полученного кредита?

Да. Закон устанавливает специальные правила для первых дней после получения потребительского кредита.

В течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита заёмщик может досрочно вернуть всю сумму или её часть без предварительного уведомления кредитора, уплатив проценты за фактический срок кредитования.

Для целевого потребительского кредита установлен срок 30 календарных дней. В течение этого периода также допускается досрочный возврат без предварительного уведомления.

Какие проценты нужно заплатить

При досрочном погашении важно различать основной долг и проценты.

Основной долг — это сумма кредита, которую заёмщик фактически должен вернуть.

Проценты — плата за пользование деньгами банка.

При досрочном возврате кредитор вправе получить проценты за фактический срок пользования кредитом. Будущие проценты за период после досрочного погашения начисляться на возвращённую сумму не должны.

Например, если по первоначальному графику кредит должен был погашаться ещё два года, но заёмщик полностью возвращает задолженность сегодня, проценты за будущие два года платить не требуется.

Именно поэтому досрочное погашение может уменьшить общую переплату по кредиту.

Как работает частичное досрочное погашение

Частичное погашение предполагает внесение суммы сверх очередного платежа с направлением её на уменьшение основного долга.

Например, остаток основного долга составляет 500 000 рублей. Заёмщик дополнительно вносит 100 000 рублей. После проведения операции основной долг уменьшается, если деньги были направлены именно на частичное досрочное погашение.

После этого банк пересчитывает график. В зависимости от условий договора и выбранного варианта может измениться размер платежа, срок кредита или оба параметра.

Важно не просто перевести деньги на кредитный счёт. Необходимо оформить именно досрочное погашение в порядке, установленном банком. Иначе внесённая сумма может быть учтена иначе, чем рассчитывал заёмщик.

Почему важно оформить досрочное погашение правильно

Обычный платёж и досрочный платёж имеют разное назначение. Если человек просто положил дополнительные деньги на счёт, это ещё не всегда означает, что банк автоматически оформил частичное досрочное погашение.

Перед операцией необходимо проверить:

• какую сумму банк спишет досрочно;
• какая сумма останется на основном долге;
• какая дата будет считаться датой досрочного погашения;
• изменится ли размер ежемесячного платежа;
• изменится ли срок кредита;
• какой новый график будет сформирован.

Что выбрать: уменьшить срок или платёж

При частичном досрочном погашении часто возникает выбор между уменьшением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа.

Если главная задача — быстрее избавиться от долга и сократить период начисления процентов, заёмщик может рассмотреть сокращение срока.

Если основная проблема заключается в высокой ежемесячной финансовой нагрузке, может быть актуальнее уменьшение платежа.

При этом окончательный выбор зависит от конкретного графика, процентной ставки, остатка долга, финансового резерва и других обязательств. Универсального варианта для всех кредитов нет.

Как полностью закрыть кредит досрочно

Полное досрочное погашение требует большей аккуратности, чем обычный платёж.

Сначала необходимо узнать у банка точную сумму, необходимую для полного закрытия кредита на конкретную дату.

Она может отличаться от суммы, которая указана в предыдущем графике, поскольку необходимо учитывать проценты за фактический срок пользования кредитом.

Для потребительского кредита при уведомлении в общем порядке кредитор должен в течение пяти календарных дней после получения уведомления предоставить расчёт суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом на соответствующую дату.

После внесения денег необходимо убедиться, что кредит действительно закрыт.

Что проверить после полного погашения

• остаток задолженности равен нулю;
• кредитный договор закрыт;
• новых начислений по кредиту нет;
• получена справка или иной документ о полном исполнении обязательств, если банк предоставляет такой документ;
• при наличии залога выполнены необходимые действия по его прекращению;
• при наличии связанного страхования проверены условия прекращения или возврата части страховой премии.

Не стоит ограничиваться только появлением сообщения в мобильном приложении. Для крупных кредитов, особенно ипотечных, желательно сохранить документы, подтверждающие полное исполнение обязательств.

Можно ли досрочно погасить ипотеку

Да, ипотечный кредит также можно погасить досрочно полностью или частично. Банк России прямо указывает на такую возможность для граждан.

При частичном досрочном погашении ипотеки заёмщик может направить дополнительную сумму на уменьшение основного долга, после чего банк пересчитает график.

Особенно важно учитывать, что ипотека обычно оформляется на длительный срок. Поэтому даже относительно небольшое досрочное погашение может изменить будущий график выплат.

После полного погашения ипотеки необходимо также проверить вопросы, связанные с прекращением залога недвижимости. Закрытие кредита и прекращение регистрационных ограничений — связанные, но не всегда тождественные процедуры.

Что происходит со страховкой после погашения кредита

Вопрос страхования зависит от конкретного договора и вида страховки.

Для некоторых договоров добровольного личного страхования, заключённых при потребительском кредите, закон предусматривает возможность возврата части страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств при соблюдении установленных условий.

В частности, статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ предусматривает возврат части страховой премии в определённых случаях, если заёмщик подаёт соответствующее заявление и отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Поэтому после полного погашения кредита стоит отдельно проверить:

• какой договор страхования был заключён;
• кто является страхователем и страховщиком;
• предусмотрен ли возврат части премии;
• нужно ли подавать отдельное заявление;
• какие сроки установлены для обращения.

Не следует автоматически считать, что после закрытия любого кредита вся стоимость любой страховки будет возвращена.

Когда досрочное погашение действительно выгодно

Главный экономический эффект досрочного погашения заключается в сокращении будущих процентных расходов.

Чем больше срок, который остаётся до окончания кредита, и чем выше стоимость кредита, тем больше потенциальная экономия на будущих процентах может быть при досрочном уменьшении основного долга.

Однако перед внесением крупной суммы не стоит направлять на погашение кредита абсолютно все свободные деньги.

Например, если после досрочного платежа у человека не останется средств на непредвиденные расходы, при возникновении финансовой проблемы ему может снова потребоваться кредит.

Поэтому полезно сравнить несколько вариантов:

Поэтому решение о досрочном погашении желательно принимать не только исходя из желания быстрее закрыть кредит, но и с учётом общего финансового положения.

Каких ошибок следует избегать

Просто положить деньги на кредитный счёт

Дополнительная сумма не обязательно автоматически станет досрочным погашением. Необходимо выполнить процедуру, установленную банком.

Не подать уведомление

Если договор предусматривает предварительное уведомление, его отсутствие может привести к тому, что операция будет проведена не так, как рассчитывал заёмщик.

Не уточнить сумму полного погашения

Для полного закрытия кредита необходимо узнать точную сумму на конкретную дату, а не ориентироваться только на остаток основного долга в старом графике.

Потратить всю финансовую подушку

Полное отсутствие свободных денег после досрочного погашения может создать новую проблему при непредвиденных расходах.

Не проверить новый график

После частичного погашения нужно убедиться, что банк действительно пересчитал задолженность и применил выбранный вариант изменения графика.

Не получить подтверждение закрытия кредита

После полного погашения желательно сохранить документы, подтверждающие отсутствие задолженности.

Пошаговый алгоритм досрочного погашения

Чтобы досрочное погашение прошло без лишних проблем, можно использовать следующий алгоритм.

1. Изучите кредитный договор. Проверьте порядок полного и частичного досрочного погашения.
2. Определите цель. Решите, хотите ли вы полностью закрыть кредит или уменьшить основной долг.
3. Проверьте финансовый резерв. Не направляйте на погашение сумму, после которой не останется средств на необходимые непредвиденные расходы.
4. Уточните процедуру уведомления. Узнайте, когда и каким способом необходимо подать заявление или оформить операцию.
5. Рассчитайте сумму. При полном погашении запросите у банка точную сумму задолженности на выбранную дату.
6. При частичном погашении определите вариант пересчёта. В зависимости от условий выберите уменьшение срока или платежа.
7. Внесите деньги. Убедитесь, что сумма доступна на счёте в нужную дату.
8. Проверьте операцию. Убедитесь, что деньги действительно направлены на досрочное погашение.
9. Получите новый график. При частичном погашении проверьте новый размер платежа и срок.
10. При полном погашении проверьте закрытие кредита. Убедитесь в отсутствии задолженности и сохраните подтверждающие документы.
11. Проверьте связанные договоры. При необходимости отдельно разберитесь со страховкой, залогом и другими связанными обязательствами.

Перед проведением операции полезно запросить у банка расчёт и внимательно проверить его. Если условия или порядок операции непонятны, лучше получить разъяснение до перечисления крупной суммы.

Заключение

Погасить потребительский или ипотечный кредит досрочно можно как полностью, так и частично. Закон предоставляет гражданину такое право, а проценты при досрочном возврате начисляются за фактический срок пользования кредитом.

При частичном погашении необходимо правильно оформить операцию и проверить новый график. В зависимости от условий кредита может измениться срок выплаты или размер ежемесячного платежа.

При полном погашении важно получить точный расчёт на выбранную дату и после внесения денег убедиться, что задолженность действительно закрыта.

При этом досрочное погашение не должно автоматически означать использование всех имеющихся накоплений. Финансовый резерв и способность оплачивать текущие расходы также необходимо учитывать.

Таким образом, досрочное погашение кредита может стать эффективным способом уменьшить будущие процентные расходы, если оно проводится с учётом условий конкретного договора и общего финансового положения заёмщика.

Полезные нормативные источники:

• Статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
• Банк России: вопросы о погашении кредитов
• Банк России: взимание комиссии за досрочный возврат кредита
• ГК РФ, статья 810

Вернуться к оглавлению